【住宅ローンが払えないとどうなる？】対処法や払うためにやるべきことを解説！

住宅ローンが払えなくなるのは、ローンを組んでいる人なら誰にでも起こり得る問題です。支払いができなくなると、購入した自宅を手放す事態になります。

この記事では、住宅ローンの支払いが困難になった際の対処法や、払うためにやるべきことを解説します。最後まで読めば、実際にローンが払えなくなった際に取るべき行動がわかり、迅速に対応可能です。避けるべき行動も合わせて学び、自宅を守りましょう。

住宅ローンが払えない原因

住宅ローンが払えなくなる原因は以下のとおりです。

家庭の収入減少や職の喪失によって、ローンの返済が困難になることがあります。予期せぬ高額出費や、医療費の発生も家計に大きな負担となります。住宅ローンをする際は計画的な財務管理が重要です。不適切な財務計画や、予算管理の失敗で家計が破綻し、払えなくなる場合もあります。

固定金利期間が終了した後の変動金利ローンを利用している場合、金利の変動によって返済額が増加します。不動産市場の変動により自宅の評価額が低下し、資産価値が減少することも、住宅ローンが払えなくなる原因の1つです。

住宅ローンが払えないとどうなる

住宅ローンが払えない状況が続くと、以下のような深刻な結果に陥ります。

滞納分の督促状が送られてくる

督促状は金融機関からの正式な通知です。督促状の文書には、未払いのローンに対する支払い期限が明記されています。期限内に支払いを行わない場合、更なる措置が取られる可能性があります。督促状を受け取った際には、迅速に金融機関に連絡を取り、支払い計画の見直しや延期の相談をすることが重要です。

ローンの一括返済を求められる

ローンの一括返済とは、借り手が残りの借入金を一度に全額返済することです。滞納が続く場合には、金融機関から一括返済要求の通知が届きます。一括返済を求められた場合には、迅速に金融機関と交渉することが重要です。返済が困難な場合には、住宅を失う可能性があります。

自宅が競売にかけられる

住宅ローンの返済が遅れると、金融機関は債務不履行と判断し法的な手続きを進めます。手続きの中で裁判所に競売を申し立てられることもあるでしょう。裁判所が競売開始の決定を下すと、自宅は売りに出され、最終的には新しい所有者のものになります。

住宅ローンを払えないときの対処法

住宅ローンの支払いが難しくなった際は、迅速かつ適切な対処が求められます。対処法は以下のとおりです。

金融機関と交渉する

金融機関との交渉には、事前の準備と明確なコミュニケーションが重要になります。まずは金融機関に連絡し、面談の予約を取りましょう。予約時に自分の状況を簡潔に述べ、相談の意向を伝えます。金融機関は顧客がローンを滞納する事態を望んでいません。支払い計画の見直しや、条件の変更に応じる可能性が高いです。

面談では支払いが困難な具体的な理由や、現在の財務状況を詳細に説明することが重要です。金融機関はこの情報をもとに、柔軟な対応をしてくれる可能性があります。 以下の解決策を提案するのが効果的です。

ローンの借り換えをする

ローンの借り換えは、月々の返済額を減らすことが可能です。低金利の新しいローンに切り替えることをおすすめします。低金利での借り換えは、総返済額の削減にも繋がるため、長期的な金銭的負担を軽減します。借り換えには手数料や諸経費が発生するため、費用を事前に計算し、総合的な費用を算出しましょう。

公的な支援を利用する

住宅ローンの支払いが困難になった場合、公的な支援プログラムを活用しましょう。経済的な負担を軽減し、住宅を失うリスクを避けられます。会社の倒産などで職を失った人は雇用保険制度を活用して、失業時の給付を受けたり、再就職支援を受けたりすることが重要です。

市町村が提供する、生活福祉資金貸付制度を利用すれば、緊急時の財政支援を受けることが可能です。経済的な困難から立ち直るための、一時的なサポートが受けられます。より安定した財政状況を築くための助けになります。

自宅の売却を検討する

住宅ローンの支払いが困難になった場合、売却も1つの解決策です。売却によってローンを完済し、新たな住まいへの資金を確保できます。自宅の売却は大きな決断ですが、経済的な負担を軽減し、新しい生活を踏み出すきっかけとなります。売却の流れは以下のとおりです。

売却の第1段階として市場価値を調査し、自宅の現在の価値を把握することが重要です。不動産会社に相談して、適切な売却価格と販売戦略を立てます。売却には税金や手数料、引っ越し費用などの追加費用も考慮に入れる必要があります。売却期間中も住宅ローンの支払いを続ける必要があるので注意しましょう。
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住宅ローンを安定して払うためにやるべきこと

住宅ローンを安定して払うためにやるべきことは以下の4つです。

家計管理をする

家計管理は住宅ローンを安定して払うために重要です。適切な家計管理を行うことで、金融の流れを詳細に把握し、計画的に支出をコントロールできます。毎月の住宅ローンの支払いに必要な金額を確保するためには、効率的な管理の継続が必要です。

家計簿アプリやソフトを活用すれば、家計管理をより簡単かつ効率的に行えます。予期せぬ出費に備えて貯金を積み立てることも重要です。家計をしっかり管理することで、住宅ローンの支払いを安定させられ、経済的な安心感が得られます。

収入を増やす

収入増加は、住宅ローン管理のために積極的に行う対策の1つです。収入を増やし返済能力を向上させ、金融機関の信頼を得ましょう。収入を増やすには、下記の5つの方法があります。

収入を増やす方法として、副業やフリーランスの活動を始めるのがおすすめです。本業以外での収入源を確保できます。資格の取得やスキルアップを通じて本業の収入を増加できます。インターネット上のオンラインプラットフォームを利用して、商品やサービスを販売することも収入源を増やす有効な手段です。

収入を増やす方法を適切に組み合わせることで、収入の増加を図り、住宅ローンの負担を軽減できます。収入を増やし、家庭の経済的な安定を実現しましょう。

支出を減らす

支出を減らすことは住宅ローンの返済額を確保するために効果的な方法です。無駄な支出を削減することで、より多くの金額をローン返済に回せます。具体的に支出を減らす方法は以下のとおりです。

上記の方法を組み合わせることで、家計の負担を大きく軽減できます。

専門家に相談する

住宅ローンの支払い問題に直面した場合、専門家に相談するのがおすすめです。ファイナンシャルプランナーや弁護士などの専門家は、ローンの再構成や借り換え、法的なアドバイスをしてくれます。家計の管理や長期的な金融戦略の立案なども可能です。専門家の知識と経験が、問題解決の大きな助けとなるでしょう。

住宅ローンが払えないときに避けるべき行動

住宅ローンが払えないときに、避けるべき3つの行動は以下のとおりです。

新たな借入や高金利ローンをする

新たな借入や高金利ローンをすることで、一時的に住宅ローンの問題を解決できるかもしれません。しかし、一時的な対応でしかなく、長期的な視点で見ると借金の総額を増やし、より高い利息の負担を負うことになります。結果、家庭の財政状況を悪化させます。

短期的な解決策として新たな借入や高金利ローンではなく、無理のない方法を選ぶことが重要です。

現実から目を背けて放置する

現実から目を背けて問題を放置すると、精神的な負担を避けられるかもしれません。しかし、実際には問題をさらに悪化させるだけです。住宅ローンの支払いが困難になった場合、連絡を避けて何も対処をしなければ、金融機関からの信頼を失います。より多くの延滞金や追加料金が発生します。

問題が発生した際には、適切な時期に対処しましょう。放置し続けると最終的に法的措置を取られ、自宅が競売にかけられる事態に陥ります。

無計画に資産を売却する

無計画な資産の売却は、長期的にさまざまなリスクと問題を引き起こします。売却は他の選択肢がない場合に限り、専門家の助言を得ながら進めるべきです。市場状況を考慮せずに売却を行うと、不利な条件での取引を招くことになり、資産の価値が下がる可能性があります。

資産を売却してローンを返済する手段もありますが、計画的に行わないと必要以上に資産を失います。

まとめ

住宅ローンが払えない状況は、誰にでも起こりうる問題です。滞納すると督促状が届いたり、最終的には自宅が競売にかけられたりするリスクが発生します。しかし、原因を理解し適切な対処をすることで、最悪の事態を避けられます。具体的な対処法は以下のとおりです。

家計管理を徹底しながら、収入を増やす努力と支出の見直しが重要です。無計画な資産売却や新たな借入、対処の放置は避け、必要に応じて専門家のアドバイスを求めることも必要になります。対処法を組み合わせ、住宅ローンの資金を確保することで、住宅ローンの支払いに余裕を持たせられます。